Федеральный резервный банк Нью-Йорка опубликовал квартальный отчёт о долгах и кредитах домохозяйств США за III квартал 2026 года. Общий долг американских семей вырос на $334 млрд (+1,8%) и достиг $19,1 трлн. Отчёт интересен не только масштабом цифр: он целиком построен на данных кредитного бюро и показывает, какие сигналы рынок кредитования видит раньше всего.

Где растёт долг

Основной прирост дала ипотека: плюс $257 млрд за квартал, всего $13,4 трлн. Банки выдали $595 млрд новых ипотечных кредитов — темп заметно ускорился.

Кредитные линии под залог жилья (HELOC) выросли на $23 млрд, до $481 млрд, — это крупнейший квартальный прирост с 2005 года. Лимиты по таким линиям увеличились на $31 млрд: расширение продолжается с 2022 года.

Задолженность по кредитным картам выросла на $22 млрд, до $1,29 трлн, а совокупные лимиты по картам — на $115 млрд. Автокредиты прибавили $21 млрд и достигли $1,73 трлн; новых автокредитов за квартал выдано на $208 млрд. Студенческие кредиты почти не изменились — $1,66 трлн.

Что с просрочкой

Доля долга в той или иной стадии просрочки выросла на 0,3 п.п. за квартал, до 5,0%. При этом картина по продуктам разная:

Кредитные карты. Переход в серьёзную просрочку (90+ дней) — 6,87% балансов в годовом выражении против 7,05% годом ранее. Ранняя просрочка немного улучшилась.

Автокредиты. Переход в серьёзную просрочку — 3,02% (год назад 2,99%), а переход в раннюю просрочку продолжает понемногу расти.

Ипотека. Переход в серьёзную просрочку вырос с 1,28% до 1,60%. По оценке ФРБ Нью-Йорка, это всё ещё низкий уровень по историческим меркам, и общее качество ипотечных кредитов остаётся высоким.

В целом по всем видам долга переход в серьёзную просрочку снизился за год с 3,03% до 2,64% — в основном за счёт студенческих кредитов.

Вместе с отчётом регулятор выпустил исследование о том, как росла просрочка по картам в районах с разным уровнем доходов и как на это повлияло изменение стандартов кредитования за последние годы. Интерактивные графики и полный отчёт — на странице Household Debt and Credit Report.

Откуда эти данные

Отчёт строится на Consumer Credit Panel — репрезентативной обезличенной выборке из данных кредитного бюро Equifax. Регулятор не собирает отчётность с каждого кредитора отдельно: вся картина рынка — сроки, лимиты, выдачи, переходы между стадиями просрочки — видна из кредитных историй. Это возможно только потому, что кредиторы регулярно и полно передают сведения в бюро.

Что это значит для российского рынка

Направление движения у рынков противоположное. По данным НБКИ, в октябре 2026 года российские банки выдали гражданам розничных кредитов на 0,97 трлн рублей — на 29,2% меньше, чем в сентябре, и на 14,5% меньше, чем годом ранее. Бюро объясняет это высокими ставками, ограничениями по показателю долговой нагрузки и сменой условий льготной ипотеки с 1 октября. Но несколько выводов из американского отчёта применимы и у нас.

Смотреть на переходы, а не только на долю просрочки. ФРБ Нью-Йорка показывает, какая доля «здоровых» балансов за квартал ушла в просрочку. Такие метрики раньше показывают ухудшение, чем общая доля просроченного долга, — особенно когда портфель сокращается или растёт и знаменатель искажает картину. Кредитору нужны отчёты по винтажам и матрицы переходов по каждому продукту.

Следить за лимитами, а не только за задолженностью. В США лимиты по картам растут быстрее долга. Неиспользованный лимит — это потенциальная нагрузка на заёмщика, и в России она учитывается при расчёте ПДН. Система должна видеть и выданный лимит, и фактическую задолженность.

Разные продукты — разная динамика. Ипотека, автокредиты и карты ведут себя по-разному даже в одной экономике. Правила одобрения, ценообразования и работы с просрочкой нужно настраивать отдельно по каждому продукту и быстро менять их без доработки кода.

Качество данных в бюро — общий ресурс. Аналитика всего рынка, скоринг и контроль долговой нагрузки работают только при полной и своевременной передаче сведений. Ошибки одного кредитора искажают решения других.

Что делает SPTNK

Отдельные правила и тарифы по продуктам, расчёт ПДН с учётом лимитов, отчётность по портфелю и просрочке поддерживает платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Эти возможности есть в решениях для банковского кредитования, автокредитования и микрофинансовых организаций. Передачу сведений в бюро обеспечивает модуль выгрузки данных в БКИ, а собственные аналитические отчёты и интеграции встраиваются через индивидуальную разработку.