По данным Национального бюро кредитных историй, в сентябре 2026 года средний срок POS-кредитов — кредитов, которые покупатели оформляют прямо в магазине, — составил 1,43 года. Это на 20,4% больше, чем годом ранее (1,19 года), и на 5,1% больше, чем в августе (1,36 года). Срок растёт пятый месяц подряд. Разбираем, почему банки удлиняют кредиты на кассе и что это требует от кредитной системы.

Где кредиты в магазинах длиннее всего

Среди 30 регионов — лидеров POS-кредитования самый длинный средний срок в сентябре был в Ставропольском крае (1,60 года), Волгоградской (1,53 года) и Оренбургской (1,51 года) областях, Башкортостане и Тюменской области с ХМАО и ЯНАО (по 1,50 года). Самые короткие POS-кредиты — в Москве (1,28 года), Санкт-Петербурге, Нижегородской и Ленинградской областях (по 1,33 года) и Московской области (1,34 года).

Быстрее всего за год срок вырос в Ставропольском крае (+33,3%), Башкортостане (+28,6%) и Волгоградской области (+24,5%). Даже в столицах, где кредиты самые короткие, рост заметный: +14,2% в Москве и +17,6% в Петербурге.

Почему банки удлиняют POS-кредиты

НБКИ связывает рост сроков с долговой нагрузкой: чем длиннее кредит, тем ниже ежемесячный платёж, а значит, и показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика. Так банк может одобрить покупку, не выходя за макропруденциальные лимиты. При этом спрос граждан на POS-кредиты и аппетит банков к риску остаются низкими, а требования к качеству кредитной истории — высокими.

Интересно, что в потребкредитовании в целом картина обратная: средний срок потребительского кредита сократился примерно до 2 лет — об этом мы писали в статье «Потребкредиты стали короче: средний срок упал до 2 лет — что это меняет для кредитной системы». А на кассе банки по-прежнему отказывают в большинстве заявок — подробнее в материале «86% отказов по POS-кредитам: почему покупатели на кассе остаются без кредита и что с этим делать». Объём POS-кредитов в сентябре, по данным НБКИ, составил 17,5 млрд рублей.

Что это требует от кредитной системы

  • Гибкая сетка сроков. Срок, ставка и субсидия магазина должны настраиваться на уровне продукта, партнёра и категории товара — без доработки кода под каждое изменение.
  • Подбор срока под ПДН в момент решения. Система должна сама рассчитать, при каком сроке платёж укладывается в лимиты, и предложить покупателю этот вариант, а не просто отказать.
  • Контроль длинного хвоста риска. Чем дольше кредит, тем дольше банк несёт риск. Нужна аналитика винтажей и просрочки в разрезе сроков, регионов и торговых партнёров.
  • Быстрая работа с кредитными историями. Раз банки строже смотрят на кредитную историю, запрос в БКИ на кассе должен проходить за секунды, а сведения о выдаче — уходить в бюро вовремя: требования к срокам передачи ужесточаются (подробнее — в статье «30 минут на передачу в БКИ: что должна уметь кредитная система к 31 декабря 2026 года»).
  • Региональные настройки. Разница в сроках между регионами доходит до трети, поэтому условия и правила одобрения полезно задавать с учётом региона.

Как это делает SPTNK

Настройку сроков и ставок по партнёрам, расчёт ПДН при принятии решения и аналитику портфеля поддерживает платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Эти возможности есть в решениях для BNPL и POS-кредитования и банковского кредитования, передачу сведений в бюро обеспечивает модуль выгрузки данных в БКИ, а собственные правила и интеграции с торговыми партнёрами встраиваются через индивидуальную разработку.