В сентябре 2026 года банки отклонили 86,4% заявок на POS-кредиты — кредиты, которые оформляют прямо в магазине. Это на 1,2 п.п. больше, чем в августе, и на 3 п.п. больше, чем годом ранее, сообщает НБКИ. Из ста заявок, поданных прямо на кассе, одобряют меньше пятнадцати. Разбираем цифры и то, что они означают для торговых сетей и кредиторов.

Что показывают данные

  • 86,4% отказов по POS-кредитам в сентябре против 85,2% в августе и 83,4% в сентябре 2025 года. Для сравнения, по всем розничным кредитам доля отказов в сентябре — 79,2%, по данным того же бюро.
  • Даже хорошая кредитная история не гарантирует одобрения. У заёмщиков с персональным кредитным рейтингом выше 750 баллов доля отказов по POS-кредитам — 67%, приводит НБКИ слова директора по маркетингу бюро Алексея Волкова.
  • Регионы различаются, но ненамного. Больше всего отказов среди 30 крупнейших регионов — в Забайкальском крае (88,1%), Ставропольском крае (87,6%) и Кемеровской области (87,2%). Меньше всего — в Москве (82,8%) и Петербурге (83,3%). Сильнее всего за год доля выросла в Белгородской области — на 5,5 п.п.

Почему отказывают

В НБКИ связывают это с жёсткой денежно-кредитной политикой, в том числе с ограничениями на кредиты заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Банки повышают требования к кредитной истории, чтобы снизить будущую просрочку, а за заёмщиков с высоким рейтингом идёт конкуренция. Низкая доля отказов в отдельных регионах, по оценке бюро, говорит либо о более качественных заявителях, либо о более мягком скоринге местных банков.

POS-сегмент при этом конкурирует с рассрочкой: по обзору Банка России, POS-займы МФО во втором квартале 2026 года сократились на 61% за год — сегмент проигрывает сервисам рассрочки без процентов.

Что это значит для магазина и кредитора

Когда отклоняют шесть заявок из семи, проигрывают все: магазин теряет продажу, покупатель уходит, банк тратит деньги на обработку заявки. Помогают несколько решений, и почти все они — про систему, а не про ставку:

  • Несколько вариантов в одной заявке. Если кредит не одобрен, покупателю сразу предлагают другой продукт — рассрочку, меньшую сумму или более длинный срок, — не заставляя заполнять анкету заново.
  • Предварительная оценка. Быстрая проверка до полной заявки показывает, на что покупатель может рассчитывать, и снижает число заведомо безнадёжных заявок.
  • Причины отказов в аналитике. Кредитная история, долговая нагрузка, сумма, регион — без разбивки по причинам невозможно понять, какие правила режут лишнее.
  • Быстрая смена правил. Пороги и сценарии одобрения настраиваются без релиза, чтобы реагировать на изменения рынка за дни, а не месяцы.
  • Скорость. Покупатель стоит у кассы: всё, что дольше нескольких минут, — потерянная продажа.

Как это делает SPTNK

Рассрочку и POS-кредитование с настраиваемыми продуктами и сценариями одобрения обеспечивает платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Решение для BNPL и POS-кредитования ведёт полный цикл — заявку, проверку покупателя, одобрение, выдачу и погашение. Для займов в МФО на той же платформе работает решение для микрофинансовых организаций, для банков — решение для банковского кредитования, а сведения в бюро передаёт сервис выгрузки данных в БКИ.

Редакция SPTNK