Расчёт ПДН
2. Платежи и доход
Среднемесячные платежи
В расчёт входят платежи по новому кредиту и по всем действующим кредитам заёмщика, в том числе там, где он созаёмщик. Данные о действующих кредитах кредитор получает из квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Сведения бюро считаются неактуальными, если источник не обновлял их больше трёх месяцев.
Среднемесячный доход
Методика Банка России допускает несколько способов определить доход. Основные:
| Способ | Суть |
|---|---|
| Подтверждённый доход | Среднее за 12 месяцев по документам: справка о доходах, выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта, справка о доходах самозанятого. Выписка по банковскому счёту подходит только для зарплаты, пенсий, социальных выплат и дохода от аренды |
| Упрощённая оценка | Наименьшее из заявленного заёмщиком дохода и среднедушевого дохода по его региону по данным Росстата за четыре квартала. С 1 июля 2026 года к такой оценке применяется дисконтирующий коэффициент 10% |
| Модельный подход | Оценка дохода по модели кредитора — для необеспеченных потребительских кредитов |
С 2026 года для необеспеченных займов до 50 000 ₽ доход можно определять только по официальным данным или по среднедушевому доходу региона.
Как это работает в Спутнике
- Конвейер запрашивает сумму среднемесячных платежей сразу во всех КБКИ через «единое окно» бюро и добавляет к ней собственные займы клиента и платёж по новому займу.
- Клиент может приложить справку о доходах в личном кабинете, а сотрудник — проверить её в карточке заявки.
- Справочник среднедушевого дохода по регионам загружается из данных Росстата и обновляется вместе с ними.
- Статус самозанятого проверяется в ФНС автоматически.
- Способы определения дохода и их приоритет настраиваются в стратегии — под внутренний документ кредитора.