Решение по заявке на микрозаём нужно принять за минуты. Его можно построить на правилах — набор понятных условий — или на статистической модели, которая оценивает вероятность невозврата. Оба подхода работают, но в разное время жизни компании.
Правила: быстрый старт
Правила понятны и прозрачны: возраст, наличие просрочек в кредитной истории, долговая нагрузка, совпадение данных анкеты с внешними источниками. Их легко объяснить руководству и регулятору, быстро поменять при изменении рынка. Минус — правила не взвешивают признаки между собой и со временем обрастают исключениями.
Модель: когда накопились данные
Скоринговая модель учится на собственной истории выдач. Чтобы она работала, нужно достаточно выданных займов с известным исходом — погашен или нет. Новой компании таких данных взять неоткуда, поэтому на старте модель часто заменяют скоринговыми баллами бюро кредитных историй.
Практичный путь
- Начать с правил и стоп-факторов, которые отсекают явно неприемлемые заявки.
- С первого дня сохранять все данные заявки и решения — это будущая обучающая выборка.
- Подключить скоринговые баллы бюро кредитных историй.
- Когда накопится история, построить модель и запускать её параллельно с правилами, сравнивая результаты.
- Регулярно проверять, не теряет ли модель качество.
Как это делает SPTNK
Правила одобрения, стоп-факторы и подключение внешних скоринговых сервисов поддерживает платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Сценарии принятия решений доступны в решениях для микрофинансовых организаций и банковского кредитования, а подключение собственных моделей — через индивидуальную разработку.
