Банк России обновляет требования к правилам внутреннего контроля по ПОД/ФТ для некредитных финансовых организаций, в том числе микрофинансовых. Проект положения заменит действующее Положение № 445-П от 15.12.2014; публичное обсуждение идёт с 8 по 21 октября 2026 года, следует из пояснительной записки. Вступить в силу документ должен через 10 дней после официального опубликования, а до этого его ещё должен согласовать Росфинмониторинг. Разбираем, что меняется и как это ложится на кредитную систему.

Что предусматривает проект

  • Противодействие финансированию экстремизма. Это направление включается в периметр правил внутреннего контроля в связи с Федеральным законом от 28.12.2024 № 522-ФЗ.
  • Новые признаки необычных операций. Добавляются группы признаков для операторов по приёму платежей, инвестиционных и финансовых платформ, операторов выпуска и обмена цифровых финансовых активов, а также новая группа дополнительных признаков необычного характера операции.
  • Единые формулировки с банками. Описание ряда признаков приводится в соответствие с Положением № 860-П, которое уже действует для кредитных организаций. Для банков, по данным X-Compliance, ЦБ параллельно переработал собственные требования.
  • Новые участники. Проект учитывает законы о цифровых валютах и цифровых правах от 04.08.2026 и распространяется в том числе на цифровые депозитарии и организации, обменивающие цифровую валюту.

Что в проекте касается МФО

Правила внутреннего контроля по-прежнему состоят из набора программ: организация системы ПОД/ФТ/ЭД, идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, управление риском, выявление операций, подлежащих обязательному контролю, и подозрительных операций, отказ в совершении операции и другие.

Для микрофинансовой деятельности в проекте приведены отдельные признаки необычных сделок, среди них:

  • займы, заключённые за короткий период с аффилированными лицами (или с компанией и её сотрудником), когда деньги получает одно лицо, а возвращает другое;
  • досрочное частичное или полное погашение займа третьим лицом;
  • смена учредителя или руководителя заёмщика — юрлица вскоре после получения займа;
  • три и более займа за короткий период на общую сумму от 600 тыс. рублей разным заёмщикам с одним представителем или аффилированным с одним лицом;
  • регулярное привлечение МФО крупных сумм от аффилированных лиц, зарегистрированных за пределами её региона.

Отдельные группы признаков предусмотрены и для операторов инвестиционных платформ — например, сделки, где инвестор и заёмщик аффилированы.

Что это значит для кредитной системы

Большинство признаков из проекта нельзя увидеть при ручной проверке отдельной заявки: они проявляются только при сопоставлении данных по нескольким договорам, клиентам и платежам.

  • Связи между клиентами. Система должна видеть общего представителя, общий контакт, общий адрес или аффилированность заёмщиков, а не только данные одной анкеты.
  • Источник погашения. Платёж от третьего лица должен распознаваться и помечаться для проверки, а не просто зачисляться в счёт долга.
  • Изменения у заёмщика-юрлица. Смена учредителя или руководителя после выдачи — событие, которое стоит отслеживать по внешним данным.
  • Уровень риска клиента. Присвоение, пересмотр и документальное фиксирование степени риска — с понятными сроками и историей изменений.
  • Решения и сроки. По каждой необычной операции фиксируется решение — подозрительная она или нет, направлялись ли сведения в Росфинмониторинг — и время его принятия.
  • Обновляемые правила. Признаки и пороги меняются с каждой новой редакцией; их место — в настройках, а не в коде.

Как это делает SPTNK

Проверки клиентов и операций внутри процесса выдачи помогает выстроить платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. В решениях для микрофинансовых организаций, кредитования бизнеса и P2P-кредитования источники данных, правила проверки и автоматические сценарии настраиваются для каждого продукта, а операции сотрудников и история взаимодействия с клиентом фиксируются. Специфические сценарии контроля, которых нет в готовом решении, добавляются в рамках индивидуальной разработки.

Редакция SPTNK