Мошенники всё чаще приходят за кредитом не под чужим именем, а под именем человека, которого не существует. Такие «синтетические личности» собирают из настоящих персональных данных, поддельных документов и сгенерированного ИИ лица — и они проходят проверки, рассчитанные на сверку документа с селфи. Разбираем, как устроена угроза, о которой пишет FinTech Global, и что из этого следует для онлайн-кредиторов.

Что такое синтетическая личность

По классификации, которую приводит издание, есть два типа:

  • Полностью вымышленные — все данные ложные. Их сравнительно легко поймать: такие люди не находятся ни в одном реестре.
  • Гибридные — настоящие персональные данные (номер документа, адрес, дата рождения) плюс поддельные документы и синтетическое лицо. Именно они, по словам технического директора британской компании SmartSearch Стюарта Морриса, обходят стандартные проверки.

Такой «клиент» может месяцами вести себя аккуратно, набирать кредитную историю — и исчезнуть после крупного займа.

Как помогает генеративный ИИ

ИИ позволяет подделывать документы, которые проходят визуальную проверку, создавать селфи под поддельный паспорт, отвечать на проверку «живости», имитировать голос и даже проводить видеозвонки с сотрудником. Отдельная угроза — атаки с внедрением: подменённое изображение или видео подаётся прямо в систему верификации, минуя камеру. По словам Морриса, подделка документов, на которую раньше уходили дни работы специалиста, теперь занимает меньше часа на ноутбуке.

Опрос SmartSearch среди 1000 руководителей регулируемых компаний Великобритании показал: 54% по-прежнему проверяют личность вручную, а 24% называют мошенничество с использованием ИИ главной новой угрозой. Это данные самого поставщика решений, но направление они показывают.

Что работает против синтетики

  • Сверка с несколькими независимыми источниками, а не только с документом: реестры, бюро кредитных историй, государственные сервисы.
  • Многослойная проверка — документ, биометрия, поведение пользователя, данные устройства — вместо одного «сильного» шага.
  • Наблюдение во времени. Синтетическая личность выдаёт себя не в момент заявки, а позже: несколько заявок с одного устройства, одинаковые контакты у разных «людей», резкий рост лимитов.
  • Повторная проверка клиента при изменении поведения, а не только при первой выдаче.
  • Регулярное тестирование антифрод-правил и моделей на новых схемах атак — и понятные причины каждого решения.

Что это значит для российского рынка

У российских кредиторов есть источники, которых нет у многих зарубежных: проверка данных через государственные сервисы и Единую биометрическую систему, кредитные истории в нескольких бюро. Обязанность идентифицировать клиента установлена законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов», а с ноября 2026 года МФО могут идентифицировать клиента онлайн только по лицу — мы разбирали эти правила. Но государственная проверка подтверждает, что документ настоящий и человек существует, — она не отвечает на вопрос, тот ли человек подаёт заявку. Поэтому сверка источников и наблюдение за поведением после выдачи остаются задачей самого кредитора.

Как это делает SPTNK

Подключение нескольких источников проверки, антифрод-правила по устройствам и связям между заявками, журнал всех решений даёт платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Эти возможности есть в решениях для микрофинансовых организаций, банковского кредитования и BNPL и POS-кредитования, а интеграции с нужными сервисами проверки выполняются как индивидуальная разработка.