С 1 сентября 2025 года деньги по крупному потребительскому кредиту нельзя выдать сразу после подписания договора. Период охлаждения введён Федеральным законом № 9-ФЗ и за год стал привычной частью выдачи, но в системах кредиторов он по-прежнему один из самых «нестандартных» шагов: заём уже оформлен, а деньги ещё недоступны. Разбираем правила по разъяснениям Банка России и то, как они ложатся на кредитную систему. Это продолжение нашей серии о мерах против кредитного мошенничества — вместе с самозапретом и будущими уведомлениями о кредитах на «Госуслугах».

Правила

  • От 50 до 200 тыс. рублей — деньги становятся доступны через 4 часа после подписания договора.
  • Свыше 200 тыс. рублей — через 48 часов.
  • Право отказаться. Пока действует период охлаждения, заёмщик вправе отказаться от заёмных денег.

Когда период охлаждения не применяется

  • кредиты и займы до 50 тыс. рублей;
  • ипотечные и образовательные кредиты, а также автокредиты, если деньги перечисляются продавцу-юрлицу;
  • покупка товаров и услуг в кредит при личном визите клиента в магазин или организацию;
  • кредиты с участием созаёмщика, поручителя или доверенного лица заёмщика;
  • рефинансирование, если сумма долга не увеличивается.

Отдельно Банк России разъяснил исключение для POS-кредитов в информационном письме от 21.10.2025 № ИН-010-31/103: период охлаждения не применяется не только когда банк перечисляет деньги продавцу напрямую, но и когда они проходят через счёт заёмщика транзитом — при условии, что заёмщик не может распорядиться ими иначе, чем зачислить продавцу, пояснял «Коммерсантъ».

Что период охлаждения требует от системы

  • Классификация договора. До подписания система должна определить, применяется ли период и какой: сумма, тип продукта, канал (онлайн или визит), получатель денег, наличие созаёмщика или поручителя. Ошибка в любую сторону — либо нарушение закона, либо лишнее ожидание для клиента.
  • Статус «подписан, деньги заблокированы». Между подписанием и выдачей договор живёт в отдельном состоянии с таймером. Начисление процентов, график и сроки должны учитывать, что деньги ещё не выданы.
  • Выдача по таймеру. По истечении 4 или 48 часов деньги выдаются автоматически, без участия сотрудника, в том числе ночью и в выходные.
  • Приём отказа. Отказ должен приниматься по всем каналам, которые кредитор указал клиенту, и закрывать договор без выдачи, с корректными записями в учёте и в бюро кредитных историй.
  • Транзитные схемы. Для POS-исключения система должна гарантировать, что деньги со счёта заёмщика уходят только продавцу.
  • Связка с другими проверками. Самозапрет проверяется до договора, сведения о подписании с 1 октября 2027 года уходят в бюро для уведомления на «Госуслугах», а период охлаждения — время, когда заёмщик может это уведомление получить и отказаться.

Как это делает SPTNK

Сложные сценарии выдачи с ожиданием, отказами и автоматическими действиями позволяет настроить платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. В решениях для микрофинансовых организаций, банков и POS-кредитования для каждого продукта задаются правила, автоматические сценарии и ручные действия, а статусы займов меняются по заданным условиям. Обмен с бюро кредитных историй обеспечивает сервис выгрузки данных в БКИ.

Редакция SPTNK