За последний год правила для банков и МФО менялись почти ежеквартально, и до конца 2027 года вступят в силу ещё несколько крупных требований. Собрали в одном месте, что уже действует и что впереди, — с датами и ссылками на первоисточники. У каждого пункта есть ИТ-составляющая: новая проверка, новое событие или новый обмен данными.

Уже действует

  • С 1 марта 2025 года — самозапрет на кредиты. Перед договором кредитор запрашивает сведения во всех квалифицированных бюро; ответ действителен 30 дней, а выдача вопреки запрету лишает права требования (Банк России).
  • С 1 сентября 2025 года — период охлаждения. Деньги по кредиту от 50 до 200 тыс. рублей доступны через 4 часа после подписания, свыше 200 тыс. — через 48 часов, с рядом исключений (Банк России).
  • С 1 октября 2026 года — не больше двух дорогих займов. МФО не выдают новый заём с ПСК выше 200% годовых, если у клиента уже есть два таких непогашенных займа или кредита (Банк России).
  • С 1 октября 2026 года — новые макропруденциальные лимиты на IV квартал. Доля потребкредитов заёмщикам с нагрузкой выше 50% — не более 15%, выше 80% — 1% («Финансы Mail»); по целевым автокредитам — 20% и 1% («Российская газета»). Подробности — на странице ЦБ.
  • С 1 октября 2026 года — новые версии спецификаций открытых API для участников пилотов по счетам физических и юридических лиц (срок объявлялся при публикации стандартов, CNews). Обязательность открытых API отложена до принятия закона.

Ближайшие месяцы

  • Ноябрь 2026 года — биометрия МФО только по лицу. По данным Центра биометрических технологий, удалённая идентификация в МФО по одному изображению лица, без голоса, станет доступна с ноября («Коммерсантъ»).
  • 31 декабря 2026 года — 30 минут на передачу в бюро. Банки и МФО обязаны сообщать в бюро кредитных историй о каждом событии по заявке на потребительский кредит — обращение, одобрение, договор, выдача, отказ — не позднее чем через 30 минут; ЦБ предупредил о проверках (письмо № 44-8/1552).
  • 1 января 2027 года — окончание периода, в течение которого ЦБ не применял надзорные меры к МФК за неисполнение требования о биометрической идентификации («Коммерсантъ»).

2027 год

  • 1 марта 2027 года — требование биометрической идентификации при онлайн-займах распространяется на микрокредитные компании («Коммерсантъ»).
  • 1 апреля 2027 года — «один дорогой заём». У клиента МФО может быть не больше одного займа с ПСК выше 100% годовых; между погашением и новым таким займом — не менее трёх дней (Банк России).
  • 1 июня 2027 года — квалифицированные бюро кредитных историй должны подключиться к «Госуслугам» и системе межведомственного электронного взаимодействия.
  • 1 октября 2027 года — уведомления о кредитах на «Госуслугах». После подписания индивидуальных условий кредитор передаёт сведения в бюро, бюро за 15 минут уведомляет заёмщика; при сумме свыше 50 тыс. рублей — с информацией о праве отказаться (закон № 332-ФЗ).

Что из этого следует для ИТ

Если свести календарь к требованиям к системе, их немного, но они повторяются:

  • Обмен с бюро в реальном времени. Самозапрет, подсчёт дорогих займов, события по заявке за 30 минут, уведомления на «Госуслугах» — всё это обмен с квалифицированными бюро, и его выгодно строить как единый событийный поток.
  • Проверки как настраиваемые правила. Число допустимых займов, пороги ПСК, лимиты по долговой нагрузке меняются раз в квартал. Их место — в настройках продукта, а не в коде.
  • Состояния договора. Подписан, но не выдан; отказ в период охлаждения; транш по лимиту — система должна поддерживать больше состояний, чем «заявка — выдача — погашение».
  • Журнал с точным временем. Регулятор проверяет сроки до минут и секунд, поэтому время каждого события должно фиксироваться и храниться.

Как это делает SPTNK

Регуляторные изменения без переписывания системы помогает внедрять платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. В решениях для микрофинансовых организаций и банков правила, сценарии и источники данных настраиваются для каждого продукта, обмен с бюро кредитных историй обеспечивает сервис выгрузки данных в БКИ, а требования, для которых нужна доработка, закрывает индивидуальная разработка.

Редакция SPTNK