С 1 сентября 2026 года цифровой рубль доступен клиентам крупнейших банков. Но кредитов в нём пока не будет: Банк России прямо говорит, что на его платформе не будут открываться ни вклады, ни кредиты. Разбираем, что уже работает, когда кредиты в цифровых рублях могут появиться и что это значит для кредиторов.

Что заработало с 1 сентября

  • Банки. Все 12 системно значимых банков, на которые приходится более 80% платёжного рынка, открывают клиентам счета цифровых рублей, а к платформе подключаются более 130 банков, рассказала директор департамента национальной платёжной системы Банка России Алла Бакина в интервью РИА Новости.
  • Счёт один. У человека или компании — один счёт на платформе Банка России, у индивидуального предпринимателя — два. Открыть его и пользоваться им можно через приложения разных банков, сообщает регулятор.
  • Лимит. Гражданин может пополнять цифровой счёт со своих банковских счетов на сумму до 300 тыс. рублей в месяц, для бизнеса лимита нет.
  • Операции. Переводы между гражданами и компаниями, платежи в бюджет и из бюджета, оплата покупок и возвраты.
  • Тарифы. Для граждан все операции бесплатны. Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период без комиссий, с 2027 года начнут действовать тарифы.

Почему нет кредитов

Счета цифровых рублей открываются на платформе Банка России, а кредиты и вклады — это бизнес банков, объяснила Алла Бакина. Банки попросили регулятор проработать модель, при которой цифровые кошельки открывались бы на их балансе: тогда они смогут выдавать кредиты и принимать вклады в цифровых рублях. Эксперимент с такой моделью Банк России планирует запустить к 2029 году, и две модели будут работать параллельно.

Что это значит для кредиторов уже сейчас

Выдавать займы в цифровых рублях пока нельзя, но платить ими можно уже сейчас. Значит, со временем часть клиентов захочет гасить кредиты с цифрового счёта — так же, как раньше начали платить через систему быстрых платежей. Кредитору стоит заранее подготовить систему к новому каналу:

  • Новый платёжный канал без переделки продукта. Добавление способа погашения не должно требовать изменений в графиках и начислениях.
  • Сверка по каналу. Поступления в цифровых рублях учитываются и сверяются отдельно, как и любой другой канал.
  • Корректная дата платежа. Платежи на платформе проходят мгновенно, и система должна засчитывать их в день оплаты, а не в день зачисления на счёт.
  • Задел на смарт-контракты. Регулятор называет смарт-контракты одним из преимуществ цифрового рубля: платёж проходит автоматически при выполнении условий сделки. Для целевых кредитов и POS-кредитования это может стать удобным механизмом, когда появится кредитная модель.

Как это делает SPTNK

Подключение новых каналов погашения, автоматическое разнесение платежей и сверку по каждому каналу поддерживает платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Сверку поступлений ведёт сервис реконсиляции данных, приём платежей встроен в решения для банковского кредитования и микрофинансовых организаций, а подключение новых платёжных сервисов выполняется через индивидуальную разработку.