Микрофинансовые организации всё активнее выдают займы с лимитом кредитования — аналог кредитной карты, отмечает Банк России в итогах второго квартала 2026 года. Такой продукт помогает дольше удерживать клиента и вписывается в новые ограничения рынка. Но по устройству он заметно сложнее обычного займа, и требования к системе у него свои.

Почему МФО переходят на лимиты

  • Ограничения на дорогие займы. С 1 октября 2026 года у клиента не может быть больше двух займов с ПСК выше 200% годовых, с 1 апреля 2027 года — больше одного займа с ПСК выше 100%, а между такими займами появится трёхдневный перерыв, сообщает ЦБ.
  • Предельная переплата. С апреля 2026 года она снижена со 130 до 100% от суммы займа.
  • Удержание клиента. Один открытый лимит вместо серии отдельных займов позволяет клиенту брать деньги по мере необходимости, не оформляя каждый раз новый договор.

По обзору регулятора, рынок в целом сдвигается к более длинным продуктам: около 60% выдач МФО во втором квартале пришлось на средне- и долгосрочные займы.

Открытый вопрос: как считается лимит

Ограничение на число дорогих займов сформулировано через договоры. Как оно применяется к новым траншам по лимиту, открытому до 1 октября, однозначного ответа в опубликованных материалах Банка России нет — на это обращали внимание «Финуслуги». Пока позиция не прояснена, систему разумно строить так, чтобы правило проверки транша можно было изменить настройкой, а не переписыванием кода.

Что лимит требует от системы

  • Две сущности вместо одной. Договор с лимитом и транши внутри него: у каждого транша своя дата, сумма и, возможно, свой график, а у договора — общий лимит и доступный остаток.
  • Проверки перед траншем. Долговая нагрузка, число действующих дорогих обязательств, самозапрет, остаток квартальных макропруденциальных лимитов — часть проверок нужно повторять не только при открытии лимита, но и перед выдачей очередного транша.
  • Восстановление лимита. После погашения доступный остаток должен пересчитываться сразу, а правила восстановления — задаваться для продукта.
  • Минимальный платёж и начисления. Проценты считаются на фактически использованную сумму; минимальный платёж, льготные периоды и неустойки должны укладываться в предельную переплату по каждому траншу и договору в целом.
  • Изменение и закрытие лимита. Снижение лимита при ухудшении платёжной дисциплины, приостановка выдач, закрытие договора по запросу клиента.
  • Кредитная история. Лимит, использованная сумма и платежи передаются в бюро корректно; по данным бюро другие кредиторы будут считать долговую нагрузку клиента.

Как это делает SPTNK

Новые кредитные продукты без замены всей системы позволяет запускать платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. В решении для микрофинансовых организаций поддерживаются займы с лимитом кредитования и выдача траншами внутри лимита. Кредитные продукты, правила, автоматические сценарии и ручные действия настраиваются в самой системе, а проценты, штрафы и пересчёт платежей выполняются автоматически. Сведения о займах в бюро передаёт сервис выгрузки данных в БКИ, а логику продукта, которой нет в готовом решении, добавляет индивидуальная разработка.

Редакция SPTNK