В сентябре 2026 года россияне установили 735 тысяч самозапретов на кредиты и займы — на 10,5% больше, чем в августе, сообщает РИА Новости со ссылкой на Национальное бюро кредитных историй. Для банка или МФО каждая такая запись означает одно: если выдать деньги человеку с действующим самозапретом, вернуть их по закону будет нельзя. Поэтому проверка самозапрета — не формальность, а обязательный шаг, встроенный в систему.

Цифры сентября

  • 735 тысяч новых самозапретов против 665,1 тысячи в августе;
  • 670,9 тысячи оформлено через «Госуслуги», 64,1 тысячи — через МФЦ;
  • 250,6 тысячи запретов снято, это на 6,3% меньше, чем месяцем ранее.

Что обязан сделать кредитор

Механизм введён Федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ и работает с 1 марта 2025 года. Правила подробно изложены на сайте Банка России:

  • Запрос во все бюро. Перед заключением договора потребительского кредита или займа кредитор запрашивает сведения о самозапрете во всех квалифицированных бюро кредитных историй.
  • Достаточно одного ответа. Если хотя бы одно бюро сообщило о действующем запрете, который распространяется на этого кредитора и этот способ обращения, в договоре нужно отказать.
  • Ответ живёт 30 дней. Полученные сведения можно использовать в течение 30 дней с даты запроса.

Чем грозит ошибка

Кредитор лишается права требования по договору в двух случаях: если он получил сведения о действующем самозапрете и всё равно заключил договор, и если он вовремя не запросил сведения, а на дату договора запрет действовал. Заёмщик в такой ситуации не обязан исполнять обязательства и может исключить запись о договоре из кредитной истории. Права требования не получит и тот, кому долг уступлен.

Детали, которые должна различать система

  • Полный и частичный запрет. Гражданин может запретить кредиты только в банках или только в МФО, а также только дистанционное оформление. Система должна сопоставлять условия запрета с типом кредитора и каналом заявки.
  • Продукты вне запрета. Запрет не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог транспортного средства, основные образовательные кредиты, поручительства и выдачу по уже действующим кредитным картам. На овердрафты и договоры с выпуском кредитной карты он распространяется.
  • Даты начала и снятия. Запрет действует со дня, следующего за включением сведений в кредитную историю; снятие вступает в силу на второй календарный день. Время считается по московскому.

Как встроить проверку в процесс

  • Жёсткий шаг перед договором. Без свежего ответа всех бюро заявка не может перейти к подписанию, в том числе при ручном одобрении.
  • Срок ответа под контролем. Дата запроса хранится в заявке; если клиент вернулся к оформлению позже, система сама понимает, нужен ли новый запрос.
  • Понятный отказ. Клиент получает причину отказа и объяснение, как снять запрет, а не безымянное «отказано».
  • Доказательства. Ответы бюро с датой и временем сохраняются вместе с договором: при споре именно они подтверждают, что проверка была проведена.
  • Недоступность бюро. Если одно из бюро не ответило, заявка ждёт или повторяет запрос, а не идёт дальше без ответа.

Как это делает SPTNK

Обязательные проверки заёмщика встраивает в путь заявки платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. В решениях для микрофинансовых организаций, банков и POS-кредитования проверка кредитной истории входит в параметры проверки заявки, а правила, автоматические сценарии и ручные действия настраиваются для каждого кредитного продукта отдельно. Для обмена данными с бюро есть сервис выгрузки данных в БКИ.

Редакция SPTNK