Банк России впервые ограничил выдачу автокредитов по сроку. С I квартала 2027 года доля целевых автокредитов дольше 7 лет в выдачах банка не должна превышать 20%, а кредиты дольше 8 лет фактически запрещены. Ещё жёстче ограничены нецелевые кредиты под залог автомобиля на срок больше 5 лет. Разбираем решение и то, что придётся перестроить в кредитных системах.

Что решил регулятор

Новые макропруденциальные лимиты (МПЛ) Банк России объявил 28 октября 2026 года. Они ограничивают долю «длинных» кредитов в квартальных выдачах каждого банка:

  • Целевые автокредиты сроком более 7 лет — не больше 20% выдач (во II квартале 2026 года фактически было 26%).
  • Из них сроком более 8 лет — 0% (фактически было 6%).
  • Нецелевые потребкредиты под залог автомототранспорта сроком более 5 лет — не больше 1% (в III квартале 2026 года таких было 47%).

Действующие МПЛ по долговой нагрузке для этих сегментов сохранены, надбавки к коэффициентам риска не менялись.

Почему ЦБ на это пошёл

Доля автокредитов дольше 7 лет выросла с 8% во II квартале 2022 года до 26% во II квартале 2026 года. По оценке регулятора, растягивая срок, банки уменьшают ежемесячный платёж и тем самым занижают показатель долговой нагрузки (ПДН) — так можно обходить лимиты на выдачу закредитованным заёмщикам. К тому же за долгий срок сильнее меняется положение заёмщика и дешевеет залог. Нецелевые кредиты под залог авто по качеству обслуживания похожи на необеспеченные, а для тех выдача дольше 5 лет уже ограничена, — теперь правила выравниваются. Сегмент небольшой: около 4% выдач кредитов наличными.

Что изменить в кредитной системе

  • Квоты по сроку. Система должна считать долю выдач с длинным сроком внутри квартала и не давать превысить лимит — по каждому продукту отдельно.
  • Тип продукта как отдельный признак. Целевой автокредит и нецелевой кредит под залог авто ограничены по-разному, поэтому их нельзя смешивать в одном продукте и в отчётности.
  • Подбор условий. Если заёмщик не проходит по ПДН на коротком сроке, система предлагает другую сумму или первоначальный взнос, а не автоматически удлиняет кредит.
  • Правила по дате. Новые ограничения действуют с 1 января 2027 года — условия нужно настроить и протестировать заранее, с применением по дате выдачи.
  • Оценка залога на весь срок. Чем дольше кредит, тем важнее учитывать, сколько будет стоить автомобиль к концу срока.

Как это делает SPTNK

Настраиваемые лимиты по продуктам, расчёт ПДН и правила, которые применяются по дате, поддерживает платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Автокредиты и кредиты под залог ведутся в решении для залогового кредитования, потребительские продукты — в решениях для банковского кредитования и микрофинансовых организаций, а сведения в бюро передаёт сервис выгрузки данных в БКИ.