Микрофинансовый рынок уходит от займа «до зарплаты». Во втором квартале 2026 года МФО выдали 490 млрд рублей, и около 60% этой суммы пришлось на средне- и долгосрочные займы, следует из обзора Банка России. Регулятор отмечает, что компании также активнее выдают займы с лимитом кредитования — аналог кредитной карты. Для МФО это смена продукта, а значит, и требований к системе, в которой он живёт.

Цифры квартала

  • Выдачи: 490 млрд рублей (+2% к первому кварталу и −8% к прошлому году). Потребительские выдачи снижаются, растут займы бизнесу — 64 млрд рублей (+59% за год).
  • Длинные займы: около 60% всех выдач; средняя сумма выросла до 34,5 тыс. рублей против 29,7 тыс. кварталом ранее.
  • POS-займы: 13 млрд рублей (−61% за год). Сегмент проигрывает сервисам рассрочки, которые не начисляют проценты.
  • Портфель: 808 млрд рублей (+9% за год).
  • Просрочка свыше 90 дней: 35% портфеля — максимум с конца 2022 года.
  • Уступка долгов: 43 млрд рублей за квартал (+52%), дисконт при продаже вырос до 80%.
  • Финансовый результат: прибыль отрасли — 38 млрд рублей, но почти 40% МФО закончили квартал с убытком.

Почему меняется продукт

Причины регулятор называет прямо. С апреля 2026 года максимальная переплата по займу снижена со 130 до 100%. Если заёмщик не дал согласия на раскрытие кредитной истории, платежи по займу приравниваются к его доходу при расчёте долговой нагрузки. С октября действует ограничение на два дорогих займа одновременно, с апреля 2027 года останется один, и появится трёхдневный период охлаждения. К этому добавляются макропруденциальные лимиты.

Удлиняя срок, компания уменьшает ежемесячный платёж клиента и медленнее расходует лимит на заёмщиков с высокой нагрузкой. При этом Банк России замечает, что сегмент длинных займов с умеренной стоимостью расширили прежде всего МФО «с развитой технологической инфраструктурой».

Что новый продукт требует от системы

  • График вместо одной даты. Заём на несколько месяцев — это аннуитет или равные доли, частичное досрочное погашение, пересчёт графика и полной стоимости.
  • Возобновляемый лимит. Заём с лимитом — отдельная логика: доступный остаток, транши, минимальный платёж, восстановление лимита после погашения, проверки перед каждым траншем.
  • Долговая нагрузка в решении. Показатель считается до одобрения, а система знает, сколько квартального лимита на заёмщиков с высокой нагрузкой уже использовано.
  • Счётчик дорогих займов. Перед выдачей проверяется число действующих займов клиента с высокой стоимостью, включая займы у других кредиторов, и срок, прошедший после погашения предыдущего.
  • Работа с просрочкой. При 35% просрочки реструктуризация и ранние напоминания важнее продажи долга с дисконтом 80%.
  • Переход без остановки. Старые короткие займы и новые длинные продукты ведутся в одной системе, пока портфель меняется.

Как это делает SPTNK

Новые кредитные продукты без замены системы позволяет запускать платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. В решении для микрофинансовых организаций продукты, правила, автоматические сценарии и ручные действия настраиваются в самой системе, условия займа можно пересчитать и предложить клиенту альтернативный вариант, а проценты, штрафы и пересчёт платежей выполняются автоматически. Обмен с бюро кредитных историй закрывает сервис выгрузки данных в БКИ, а логику, которой нет в готовом решении, добавляет индивидуальная разработка.

Редакция SPTNK