С 1 октября 2026 года банкам и микрофинансовым организациям стало сложнее выдавать автокредиты заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты на четвёртый квартал, сообщают «Российская газета» и «Финансы Mail».

Что изменилось

  • Целевые автокредиты, долговая нагрузка выше 50%: не более 20% выдач вместо 25%.
  • Целевые автокредиты, долговая нагрузка выше 80%: не более 1% выдач вместо 5%.
  • Нецелевые кредиты под залог автомобиля: по данным «Российской газеты», изменения аналогичны необеспеченным потребкредитам — 15% вместо 18% при нагрузке выше 50% и 1% вместо 3% при нагрузке выше 80%.

Лимиты действуют для банков с универсальной лицензией и для МФО. Они ограничивают не отдельного заёмщика, а долю рискованных кредитов в общем объёме выдач. «Решение по каждой заявке банк или МФО по-прежнему принимает индивидуально», — поясняет в «Российской газете» Елена Лапикова, директор направления МФО финансового маркетплейса «Банки.ру».

Как проверяется соблюдение

Каждый кредитор обязан отслеживать свои показатели ежеквартально: лимит измеряется на конец квартала, и превышать его нельзя. Сам ЦБ считает, что доступность автокредитов не упадёт: доля таких кредитов в выдачах сейчас ниже установленных лимитов. Цель мер — «сдержать возможный рост закредитованности граждан».

Почему это задача для системы, а не для отчёта

Лимит квартальный, а решения принимаются каждый день. Если узнавать о превышении из отчёта в конце квартала, исправлять будет нечего. Поэтому три вещи должны происходить в момент заявки:

  • Расчёт долговой нагрузки. Показатель считается до решения — по подтверждённому доходу и действующим обязательствам заёмщика.
  • Счётчик лимита. Система знает, какая доля выдач квартала уже пришлась на заёмщиков с нагрузкой выше 50% и выше 80%, и учитывает это в решении.
  • Разделение продуктов. Целевой автокредит и нецелевой кредит под залог автомобиля — разные корзины с разными лимитами, и путать их нельзя.

Для залогового продукта к этому добавляется проверка самого автомобиля и контроль залога на всём сроке договора: чем точнее оценён предмет залога, тем увереннее кредитор может работать с заёмщиками у верхней границы нагрузки.

Как это делает SPTNK

Залоговое кредитование от оценки автомобиля до погашения автоматизирует платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. В решении для кредитования под залог система запрашивает из внешних источников до 100 параметров автомобиля без участия оператора, отслеживает постановку и снятие залога с учёта и формирует отчёты по портфелю. Кредитные продукты, правила и автоматические сценарии настраиваются в самой системе; на той же платформе работают микрозаймы и банковское кредитование.

Редакция SPTNK