Сервисы рассрочки в России окончательно стали регулируемым рынком. В реестре операторов, который ведёт Банк России, уже 21 компания, среди них структуры Т-Банка, Альфа-Банка и Совкомбанка, сообщает «Интерфакс». Последним в реестр вошло ООО «НьюПэй», принадлежащее «Яндексу».

Что требует закон

Рынок регулирует Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он действует с 1 апреля 2026 года, а порядок включения в реестр Банк России определил отдельными указаниями. Основные требования, по разбору «Контура»:

  • Реестр. Компания, которой нет в реестре ЦБ, не вправе предоставлять рассрочку.
  • Кто может быть оператором. Банк, МФО или хозяйственное общество. Для компании, которая не является банком или МФО, минимальный капитал — 5 млн рублей.
  • Одна цена. Запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар в зависимости от формы оплаты.
  • Никаких доплат. Дополнительное вознаграждение с покупателя брать нельзя; досрочное погашение — без комиссий.
  • Срок. Не более 6 месяцев по договорам с 1 апреля 2026 года и не более 4 месяцев — с 1 апреля 2028 года.
  • Просрочка. Неустойка — не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
  • Кредитная история. Если обязательства покупателя по рассрочке превышают 50 тыс. рублей, оператор обязан передать сведения в бюро кредитных историй.

Что из этого ложится на программное обеспечение

Почти всё. Требования закона — это не раздел в договоре, а ограничения, которые система должна соблюдать сама:

  • Срок как параметр продукта. Платформа не должна позволять оформить рассрочку длиннее разрешённой, и через два года этот предел придётся поменять без переделки системы.
  • Расчёт без переплаты. График строится от цены покупки, без скрытых комиссий, а неустойка ограничена на уровне расчёта.
  • Сумма обязательств по покупателю. Порог в 50 тыс. рублей считается по всем рассрочкам человека у оператора, значит, система должна вести их вместе.
  • Передача данных в БКИ. Формат у каждого бюро свой и периодически меняется; выгрузку нужно автоматизировать и контролировать, принято ли сообщение.
  • Интеграция с магазином. Продавец получает полную цену сразу, покупатель платит частями — расчёты с обеих сторон должны сходиться.

История «НьюПэй» показывает, что сам реестр — только допуск. Сервис компании, по данным «Интерфакса», не работает с 10 февраля 2026 года, а юридическое лицо «Яндекс» намерен использовать для других финансовых сервисов. Запись в реестре не заменяет работающую платформу.

Как это делает SPTNK

Рассрочку как самостоятельный продукт с собственными правилами ведёт платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Решение для BNPL и POS-кредитования закрывает полный цикл — заявку, проверку покупателя, одобрение, выдачу и погашение — и позволяет настраивать продукты, правила и сценарии. Для обязанности по кредитным историям есть отдельный сервис выгрузки данных в БКИ: один файл или запрос по API превращается в сообщения сразу для нескольких бюро, а статус каждой выгрузки виден в системе.

Редакция SPTNK