Отдельного закона об искусственном интеллекте в кредитовании в России нет, но позиция регулятора за 2026 год сложилась. В июне Банк России выпустил Методические рекомендации № 3-МР по информационной безопасности при разработке и применении ИИ, а в июле его представители публично описали, как будут подходить к ИИ в оценке кредитного риска. Собрали всё, что важно кредитору, в одном месте.

Июнь: рекомендации по безопасности ИИ

Документ от 16 июня 2026 года регулятор называет первым, который систематизирует риски применения ИИ на финансовом рынке и описывает возможные атаки на ИИ-системы. Он адресован не только банкам, но и некредитным финансовым организациям. Основное:

  • Собственная модель угроз и политика безопасности для ИИ. Отвечает за них заместитель руководителя организации по защите информации.
  • Человек в критичных процессах. Если ИИ используется там, где риски высоки (регулятор приводит в пример платёжные операции), рекомендуется подтверждение операции сотрудником.
  • Данные и модель. По изложению «Коммерсанта», предложено более 20 мер: контроль достоверности и актуальности данных для обучения, целостности модели, прозрачности и предсказуемости её работы, достоверности результата.
  • Сторонние поставщики. Отдельный раздел посвящён безопасности при использовании внешних ИИ-сервисов.

Документ носит рекомендательный характер. По данным, которые приводит «Коммерсантъ», ИИ используют или планируют использовать 69% российских банков, а 11 из 12 системно значимых кредитных организаций применяют его в кредитном скоринге и управлении рисками.

Июль: что сказано про кредитный риск

На Финансовом конгрессе Банка России Ольга Кадрева, начальник управления средств моделирования департамента банковского регулирования и аналитики, описала подход к генеративному ИИ в три шага, пишет ComNews:

  • сначала наблюдение за тем, как технология работает в банках;
  • затем, при необходимости, методические рекомендации по управлению рисками;
  • и только если банки будут управлять рисками плохо — требования.

Для регуляторных моделей отраслевым стандартом остаётся регрессия: она проста, интерпретируема и хорошо проверяется. Участники той же дискуссии сошлись на том, что генеративная модель не должна выносить финальное решение по заёмщику.

Тогда же Екатерина Демкина, заместитель директора юридического департамента Банка России, предложила считать предметом регулирования саму архитектуру принятия решений и структуру данных, на которых они строятся, сообщало «Право.ру». Главным риском глобальных моделей она назвала непрозрачность: проверить, на чём они обучены, нельзя.

Что из этого следует для кредитной системы

Обязательных требований пока нет, но направление понятно, и к нему проще подготовиться заранее, чем перестраивать процесс потом.

  • Решение должно быть объяснимым. По каждой заявке система хранит, какие данные и правила привели к одобрению или отказу.
  • Модель — часть процесса, а не весь процесс. Оценка модели — один из входов в решение наряду с правилами и проверками; для спорных случаев предусмотрен ручной разбор.
  • Данные под контролем. Известно, откуда пришёл каждый показатель и когда он обновлён.
  • Версии и журнал. Понятно, какая версия модели и правил действовала в момент решения и кто её менял.
  • Наблюдение за качеством. Изменение входных данных и результатов отслеживается, чтобы вовремя заметить ухудшение.
  • Внешние сервисы. Если используется сторонняя модель, оценены её риски и есть план на случай недоступности.

Как это делает SPTNK

Прозрачный и настраиваемый процесс принятия решений по заявкам обеспечивает платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Источники информации, скоринговые правила и автоматические сценарии задаются в самой системе, для каждого продукта определяются правила и ручные действия, а роли риск-менеджера, аналитика и верификатора разделены правами доступа, и операции сотрудников фиксируются. Так устроены решения для микрофинансовых организаций, банков и кредитования бизнеса; подключение собственных моделей заказчика выполняется в рамках индивидуальной разработки.

Редакция SPTNK