С 1 октября 2026 года в микрофинансировании действует новое ограничение. Как сообщил Банк России, «МФО не смогут выдать человеку новый заем с полной стоимостью потребительского кредита (ПСК) выше 200% годовых, если у него уже есть два таких непогашенных займа».

Кого это касается

Правило задевает не нишу, а ядро клиентской базы. По данным регулятора, по итогам первого полугодия 2026 года около трети действующих клиентов МФО имели два дорогих займа и более. Цель ЦБ — закрыть схему, при которой новый заём берут, чтобы погасить предыдущий, а долговая нагрузка только растёт.

Полного запрета нет. Клиент с двумя дорогими займами может получить заём с ПСК до 200% годовых, если его доходов хватает на обслуживание нового долга.

Что дальше

  • С 1 апреля 2027 года вводится правило «один заём в одни руки»: не больше одного непогашенного займа с ПСК выше 100% годовых.
  • Тогда же появится период охлаждения: между погашением одного такого займа и оформлением следующего должно пройти не менее трёх дней.

Это продолжение реформы, которую регулятор анонсировал в январе: онлайн-займы уже выдаются только после идентификации через Единую биометрическую систему, а доход заёмщика нельзя принимать со слов. По оценке ЦБ, услугами МФО пользуются около 15 млн человек.

Что это значит для процесса выдачи

Каждое новое правило — это ещё одна проверка, которую нужно выполнить до решения по заявке:

  • сколько у заёмщика действующих займов и какая у них ПСК — по данным кредитной истории;
  • какая ПСК у нового займа и в какой диапазон она попадает;
  • подтверждён ли доход и хватает ли его на новый платёж;
  • с апреля 2027-го — сколько дней прошло после погашения предыдущего займа.

Вручную такие проверки убивают главное преимущество МФО — скорость. А ошибка в них означает нарушение требований регулятора. Поэтому ограничения должны быть зашиты в правила принятия решения и срабатывать автоматически по каждой заявке.

Как это делает SPTNK

Так работает платформа «SPTNK» (кредитный спутник) для автоматизации кредитования. В сценарии микрозаймов решение по заявке принимается автоматически: андеррайтинг и скоринг в реальном времени работают без ручного этапа. Процесс ведётся полным циклом — от заявки до взыскания, включая передачу данных в БКИ, от полноты которой зависит, увидят ли другие кредиторы действующие займы клиента. Для компаний, которые развивают смежные продукты, на той же платформе работают BNPL и POS-кредитование.

Редакция SPTNK